无锡公积金贷款额度和期限（附实例）

无锡公积金新政自2019年10月1日施行，2019年10月1日前已提交贷款申请并录入中心系统的住房公积金贷款，仍按原贷款执行。

贷款对象

住房公积金贷款发放对象为购买首套自住住房和第二套自住住房的缴存职工家庭。停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金贷款。

“首套自住住房”指职工家庭名下无住房公积金贷款记录，且在本市无住房的情况下所购买的自住住房。

“第二套自住住房”指职工家庭在下列三种情形下购买的自住住房：

职工家庭名下仅有一笔住房公积金贷款记录，且在本市无住房；

（2）职工家庭名下仅有一套住房，且在本市无住房公积金贷款记录；

（3）职工家庭名下仅有一笔住房公积金贷款记录且在本市仅有一套住房，该笔贷款购买的自住住房与本市仅有的一套住房为同一套住房。

注： “职工家庭”包括借款申请人、配偶及其未成年子女。

贷款额度

1、最高贷款额度

职工家庭申请公积金贷款时，借款申请人本人符合公积金贷款条件的，最高贷款额度调整为30万元；借款申请人及配偶均符合公积金贷款条件的，最高贷款额度调整为60万元。

2、实行贷款额度

实行贷款额度与借款申请人公积金缴存年限、缴存余额挂钩

职工按时、足额缴存住房公积金累计未满24个月的，贷款额度按缴存余额的5倍计算；

（2）职工按时、足额缴存住房公积金累计满24个月但未满36个月的，贷款额度按缴存余额的7倍计算；

（3）职工按时、足额缴存住房公积金累计满36个月的，贷款额度按缴存余额的10倍计算。

借款申请人配偶符合公积金贷款条件并共同申请贷款的，贷款额度为借款申请人及其配偶公积金缴存余额乘以各自缴存公积金年限对应的倍数之和。

符合公积金贷款条件的借款申请人，其配偶为现役军人的，贷款额度放宽至前述借款申请人贷款额度的2倍计算。

注意： 计算住房公积金缴存年限时，按时、足额缴存的住房公积金方可累计计算，补缴的住房公积金不纳入缴存年限计算范围，但计算缴存余额时可一并纳入计算。

3、实行贷款额度与借款申请人还款能力挂钩

在保证职工家庭基本生活费用的前提下，按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人及配偶月收入的60%的标准，确定贷款金额和贷款期限。月收入按借款申请人及其配偶申请贷款前最近一个月（以申请贷款前一日晚12点前发生的最近一次单位正常汇缴数据为准）的公积金缴存基数推算。借款申请人还款能力不足的，应根据担保公司要求增加抵押物或保证人。

符合公积金贷款条件的借款申请人，其配偶为现役军人的，月收入可放宽至借款申请人缴存基数的2倍计算。

4、公积金贷款额度应同时符合以下规定,并取以下限额标准的最低值：

(1)扣除规定比例首付款资金后剩余的房屋总价款;

(2)公积金贷款最高贷款限额;

(3)按照借款申请人及其配偶住房公积金缴存年限、缴存余额确定的贷款限额;

(4)按照借款申请人及其配偶还款能力确定的贷款限额。

5、低收入家庭购买经济适用房的贷款额度，不受缴存年限、缴存余额的，但仍应符合其他贷款额度限额标准。

6、职工家庭购买建筑面积在90平方米(含)以下首套自住住房且借款申请人缴存住房公积金年限满足下列条件的，贷款额度可不与其公积金缴存余额关联，但仍应符合其他贷款额度限额标准。

(1)职工按时、足额缴存住房公积金累计未满24个月的，贷款额度可按最高贷款额度的50%计算;

(2)职工按时、足额缴存住房公积金累计满24个月但未满36个月的，贷款额度可按最高贷款额度的70%计算;

(3)职工按时、足额缴存住房公积金累计满36个月的，贷款额度可按最高贷款额度计算。

借款申请人配偶符合公积金贷款条件并共同申请贷款的，贷款额度为借款申请人及其配偶公积金最高贷款额度乘以各自公积金缴存年限对应的比例之和。

首付

职工家庭在无锡市行政区域购买首套自住住房申请住房公积金贷款，首付比例不得低于房屋总价的20%；购买第二套自住住房申请住房公积金贷款，首付比例不得低于房屋总价的40%；在江阴、宜兴市购买自住住房申请住房公积金贷款，首付比例不得低于房屋总价的20%。

实例计算：

张先生与妻子李女士名下仅有一套房产，现在无锡市区第二次购买商品房（非精装房），房屋建筑面积100平米，总价150万元。该职工家庭想要申请公积金贷款60万元，贷款期限20年。他们的公积金缴存情况如下：

请问该职工家庭能否申请60万公积金贷款，贷款期限20年？

①扣除规定比例首付款资金后剩余的房屋总价款 ：

150 ×（1-40%）=90万元

②公积金贷款最高限额：

借款申请人本人符合条件的，最高贷款额度为30万；借款申请人及配偶均符合条件的，最高贷款额度为60万。且借款申请人及配偶各自的最高贷款额度均不得超过30万。

③按照借款申请人及其配偶住房公积金缴存年限、缴存余额确定的贷款限额：

【张先生】

24个月≤累计缴存25个月＜36个月，贷款额度按缴存余额的7倍计算：

60000×7=42万元＞30万元，按个人最高可贷额度30万元计算。

【李女士】

累计缴存18个月＜24个月 ，贷款额度按缴存余额的5倍计算：

30000×5=15万元

夫妻双方可贷额度为：

30万元+15万元=45万元

④按照借款申请人及其配偶还款能力确定的贷款限额：

夫妻双方月收入（公积金缴存基数之和）的60%：

（2980+2020）×60%=3000（元）

参照《公积金贷款与商业性个人住房贷款每万元月还款额对照表》，公积金贷款金额45万元、贷款期限20年，月还款额为2252.4元，小于夫妻双方月收入的60%（3000元）。

①②③④取最低值，该职工家庭公积金贷款最高可贷额度为45万元。

可贷年限的计算：

可借款年限=借款人自借款之日起至法定离退休时的工作年限+5年，张先生作为主借人可贷20年。

所以，该职工家庭公积金贷款最高可贷额度为45万元，可贷年限20年。